In Nederland werken steeds meer mensen op flexibele basis. Vier van de tien werkenden in Nederland hebben geen vast contract. En toch kom je zonder vast contract maar moeilijk in aanmerking voor een hypotheek. Met een perspectiefverklaring komt een eigen woning voor een flexwerker een stap dichterbij.

De perspectiefverklaring kijkt naar de toekomstige mogelijkheden van de flexwerker om een inkomen te vergaren. De verklaring is gebaseerd op een (data)analyse van de arbeidsmarktpositie van de aanvrager. Daarnaast hechten hypotheekverstrekkers ook belang aan het eigen oordeel van uitzendbureaus over de (toekomstige) inzetbaarheid van de uitzendkracht. Daartoe behoort onder andere een kritische blik op het cv, werkervaring, referenties, eerdere beoordelingen en persoonlijke gesprekken. Uitzendkrachten moeten minimaal een jaar via één en hetzelfde uitzendbureau aan het werk zijn om een beroep te kunnen doen op de perspectiefverklaring.

Ik werk als uitzendkracht al langer bij dezelfde inlener maar nog niet lang genoeg via het huidige uitzendbureau (52 weken) om een Perspectiefverklaring te kunnen krijgen. Is daar wat aan te doen?

Een perspectiefverklaring mag alleen worden afgegeven door een uitzendonderneming die in het register van de Stichting Perspectiefverklaring staat. Het register is op deze website te raadplegen. Neem in ieder geval contact op met de intercedent van de uitzendonderneming waarbij u werkzaam bent. De intercedent kan u vertellen of de uitzendonderneming is geregistreerd bij de Stichting Perspectiefverklaring en hoe het proces verder verloopt

Onderstaande hypotheekverstrekkers ondersteunen het initiatief van de Stichting Perspectiefverklaring en accepteren perspectiefverklaringen die door in het register opgenomen uitzendondernemingen zijn afgegeven.

ABN AMRO
Aegon
Allianz
Argenta
ASR WelThuis
BLG Wonen
De Volksbank
Florius
Hypotrust Hypotheken
ING
Nationale Nederlanden
NIBC Direct
Obvion
Rabobank
Reaal
Regiobank
Robuust Hypotheken
SNS
Triodos Bank
Vista Hypotheken B.V.

Je kunt een jaaropgave 2012 altijd opvragen bij de bank. Niet alle banken kunnen het jaaroverzicht van 2012 nog aanleveren. Wees niet getreurd. Er is nog een 3e oplossing. Deze bespreekt de binnendienst van Financiele Rekenkamer graag met uw. Dit is namelijk de laatste inkomstenbelasting. Hier staat namelijk een zin in ” heeft u deze lening afgesloten voor 31-12-2012″ als deze op ” ja ” dan is deze ook toereikend.

Maar wat nu als je geen belastingaangifte 2012 meer hebt? Want zo gek is dat niet. De meeste mensen bewaren 5 jaar lang dit soort documenten. Helaas biedt de belastingdienst dan ook geen hulp. Als je inlogt bij de belastingdienst, zul je namelijk zien dat ook deze zich houdt aan de 5 jaars bewaartermijn. En dus is je laatste aangifte die je kunt downloaden die van 2013. En daar heb je dus niks aan.

Bellen naar de fiscus dan maar. Want die moeten de aangifte van 2012 toch nog wel hebben? Ja hoor, die hebben ze. Het probleem alleen is dat het 8 weken kan duren voordat je deze ontvangt. En vaak is dat te laat want de hypotheek moet geregeld worden. Een jaaropgave 2012 van uw hypotheek destijds is ook toereikend.

Als je een hypotheek had op 31-12-2012 en nu een nieuwe hypotheek afsluit, dan kun je gebruik maken van het overgangsrecht. Dat betekent dat je in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, maar zonder dat je een annuïtaire of lineaire hypotheek hebt. Dus je kunt je betaalde rente nog steeds terugvragen, ondanks dat je een aflossingsvrije of een (bank)spaar hypotheek hebt. Met een kopie van de aangifte of jaaropgave 2012 kun je aan de geldverstrekker aantonen dat je toen een eigenwoningschuld had en hoe hoog die was.

Het is een slechte zaak dat de fiscus regels bedenkt, waarbij het onmogelijk is om van diezelfde fiscus de benodigde informatie te ontvangen om te kunnen voldoen aan die regels. Voor veel mensen is het erg belangrijk dat ze de hoogte van de hypotheek van 2012 aan kunnen tonen. En die gegevens zouden mensen gewoon online bij de fiscus op kunnen vragen. Leuker kunnen ze het niet maken, wel makkelijker.

• Heb je een een kleurenscan gemaakt?
• Is zowel de voor- als de achterkant volledig, dus met zichtbare randen, ingescand?
• Is het legitimatiebewijs nog geldig?

In een echtscheidingsconvenant worden de gevolgen van de echtscheiding vastgelegd, denk hierbij aan alimentatie, schulden, verdeling van de spullen en gezag. Dit document geldt is in principe alleen van toepassing op de ex-partners.

Het is van belang dat je het volledige echtscheidingsvonnis (Uitspraak van de rechter) aanlevert. Dit is de uitspraak van de rechter. Bij Financiele Rekenkamer is het pas mogelijk om een offerte aan te vragen als het vonnis rond is. Zijn er meerdere vonnissen geweest? Let er dan op dat je deze allemaal aanlevert.

Uit dit stuk blijkt wanneer de scheiding definitief is ingeschreven bij de burgerlijke stand. Wij kunnen al een offerte voor je aanvragen zonder dat dit document er is. Houd er wel rekening mee dat je pas een akkoord krijgt van de geldverstrekker zodra je dit document hebt aangeleverd.

Dit document is benodigd als jullie uit elkaar gaan en een van de partners het huis overneemt. De vertrekkende partner wordt dan ontslagen van hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheekschuld.

Waarom is akte van verdeling nodig?
Als na relatiebeëindiging één van de partners in de woning wil blijven wonen, dan moet het huis aan die partner toebedeeld worden. Wettelijk gezien is daarvoor een notariële akte vereist, omdat het om een onroerende zaak gaat. Deze (concept) akte van verdeling zal dan ook altijd worden opgevraagd door een geldverstrekker bij ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.

Zijn op de overeenkomst de volgende gegevens te zien?

• de schenkingsdatum of ingangsdatum van de lening
• de namen van betrokkenen
• het geschonken of geleende bedrag
• het rentepercentage en de looptijd (in het geval van een lening)
• Is de overeenkomst ondertekend door alle betrokkenen?

• Heb je de gehele aangifte opgeslagen en niet alleen een overzicht van de berekening?
• Ben je ondernemer? Let er dan op dat je de aangifte van de Belastingdienst aanlevert en niet de “toelichting inkomen” van je accountant.
• Meeste fouten worden gemaakt dat er een belasting aanslag wordt gedownload. Inkomstenbelasting en aanslag zijn 2 verschillende documenten.

Vraag via je adviseur een Inkomensverklaring Ondernemer aan, dan weet je binnen 5 werkdagen (na aanlevering van een compleet dossier) waar je aan toe bent wat betreft het inkomen waarmee je hypotheekaanvraag (met NHG) getoetst wordt. Of je regelt het helemaal zelf.

Ben je minimaal 12 maanden ondernemer en wil je een hypotheek met NHG aanvragen, laat dan een Inkomensverklaring Ondernemer opstellen door een van de door ons geselecteerde Rekenexperts. Sinds 1 februari 2019 zijn dat:

• Raadhuys Tax Legal Accounting te Den Haag
• Pentrax advies te Nijmegen
• Overviewz te Barneveld
• Zakelijk Inkomen te Nieuwegein

Kosten

De kosten voor een Inkomensverklaring Ondernemer zijn afhankelijk van de ondernemingsvorm. De bedragen staan in de opdrachtbevestiging.

Criteria voor het vaststellen van je ondernemersinkomen

Je inkomen wordt vastgesteld op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit dienstbetrekking en zelfstandig ondernemerschap. Inkomsten uit sociale uitkeringen worden buiten beschouwing gelaten. Verder mag je maximaal 1 kalenderjaar geen inkomen hebben gehad. Het gemiddelde wordt in dat geval nog steeds over drie jaar berekend.

Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde inkomen? Dan geldt het laatste jaar. Tot slot wordt gekeken naar het lopende boekjaar. Het actuele inkomen moet minstens in lijn zijn met het gemiddelde.

Doorlooptijd maximaal vijf werkdagen, 6 maanden geldig

Na ontvangst van de getekende opdrachtbevestiging en alle benodigde stukken in pdf-formaat stelt de expert binnen vijf werkdagen het inkomen vast, dat wordt vastgelegd in de Inkomensverklaring Ondernemer. Dit document wordt in pdf-formaat per mail naar je toegezonden.

Vanaf de dagtekening van de inkomensverklaring is dit document zes maanden geldig. Binnen deze termijn kan een geldverstrekker op basis van dit document je toetsinkomen vaststellen voor een hypotheekaanvraag en op basis daarvan (en andere acceptatiestukken) jou een hypotheekofferte (een bindend aanbod) doen.

De hieronder genoemde documenten zijn nodig voor het op de juiste wijze kunnen vaststellen van een bestendig
ondernemersinkomen.

• De jaarrekeningen van de afgelopen 3 boekjaren.
• Vanaf 1 juli lopend jaar tussentijdse kwartaalcijfers (gecumuleerd).
• Omzetbelasting-aangifte(s) lopende jaar.
• IB-aangiftes van de afgelopen 3 jaar.
• Laatste 2 ontvangen IB-aanslagen.
• Huidige stand privévermogen (afschrift bank / vermogensbeheerder).
• KvK-uittreksel(s) alle bedrijven.

Alleen indien van toepassing

• Werkgeversverklaring, indien ook nog in loondienst.
• Kopie van de laatste jaaropgave dienstverband.
• Kopie van de laatste salarisstrook dienstverband.
• Organogram (indien meer dan 1 bedrijf).
• Bent u DGA? Recente loonstrook en een van december van het laatste boekjaar.
• WOZ-beschikking (indien bedrijfspand WOZ-waarde hoger is dan de fiscale boekwaarde).

Extra vragen:

• Afgelopen 3 jaar ontslagvergoeding ontvangen?
• Privégebruik auto van de zaak?

Let op
Aanvragen voor 1 april kunnen volstaan met concept cijfers van het voorgaand jaar. Aanvragen na 1 april dienen te beschikken over de definitieve cijfers. Uitsluitend complete dossiers kunnen in behandeling worden genomen. Indien nodig kunnen wij aanvullende informatie bij je opvragen.

Wij kunnen voor u de aanvraag indienen bij 1 van de Rekenexperts :

• Raadhuys Tax Legal Accounting te Den Haag
• Pentrax advies te Nijmegen
• Overviewz te Barneveld
• Zakelijk Inkomen te Nieuwegein

Wij werken zelf veel met Overviewz en hebben hier dan ook een aanstelling bij.  De prijzen hiervoor zijn:

Tarieven overviewz: (genoemde prijzen zijn exclusief BTW)

1. 1.  Eenmanszaak € 225,-
   2. VOF / CV / Maatschap / 1 Vennootschap (BV of NV) € 405,-
   3.  Vennootschappen (BV of NV): € 495,-
   4. Vennootschappen (BV of NV): € 585,-
   5. In alle andere gevallen prijs: op aanvraag

• Overviewz doet eerst een quick scan op basis van alle documenten. Blijkt onverhoopt dat het vaststellen van een bestendig ondernemersinkomen niet zinvol is, dan geven wij de opdracht terug; kosteloos.
• Is het dossier compleet en in behandeling, dan stellen wij de verklaring binnen 3 dagen op.
• U ontvangt de verklaring direct na betaling van de kosten, via iDeal.
• Indien nodig bieden wij ‘n gratis update binnen 1 jaar na afgifte van de verklaring.
• De inkomensverklaring is nagenoeg altijd te gebruiken voor een hypotheek met NHG. Zonder NHG alleen bij die geldverstrekkers waarmee overviewz samenwerkt. Geef vooraf aan met of zonder NHG en, indien zonder NHG, bij welke geldverstrekker de hypotheek wordt aangevraagd.
• overviewz geeft, direct of indirect, geen advies en bemiddelt niet in hypotheken

Zorgt u altijd voor dat u de laatste model werkgeversverklaring laat invullen door uw werkgever. Wilt u zeker zijn dat u altijd de meest recente werkgeversverklaring heeft? download dan de werkgeversverklaring via de downloadsectie of via de NHG website.

Zoals we al eerder noemden bij het kopje ” waar kan ik opletten? ” hierboven. Ligt de problemen hier vooral bij het opgegeven loon. Hier hebben we nog een kleine aanvulling: Wanneer je extra inkomsten als bonussen en een 13e maand opgeeft, moeten deze door je werkgever aangemerkt zijn als structureel met een voetnoot.

Is dit niet het geval, kunnen we deze inkomsten niet meenemen. Ga je er in jouw hypotheekaanvraag wel vanuit dat je deze inkomsten hebt, kunnen er problemen ontstaan.

Check ook of je bruto jaar salaris goed is ingevuld. Krijg je maandelijks je salaris gestort? Dan is je totale bruto jaar salaris 12 keer je maandelijkse uitbetaling. Krijg je elke vier weken betaald? Dan moet je jouw salaris 13 keer vermenigvuldigen

Belangrijk is dat de gegevens die je invult overeenkomen met je persoonlijke gegevens, en de gegevens op je loonstrookje.

Is dit niet het geval? Dan wordt je werkgeversverklaring afgewezen.

Een werkgeversverklaring mag niet ouder zijn dan drie maanden op datum van je hypotheekofferte.
Begin op tijd, maar niet té vroeg met het aanvragen van een werkgeversverklaring.

Voor veel mensen in loondienst is er een sneller, beter en betrouwbaar alternatief voor de werkgeversverklaring: ” de Inkomensbepaling Loondienst “. U vind op deze pagina onder dit kopje meer informatie hierover.

Dit is een methode met een berekening gebaseerd op je UWV verzekeringsbericht. Dit document kan je gewoon downloaden uit je ‘MijnUWV’. Je bent op deze manier niet meer afhankelijk van je werkgever. Dat scheelt tijd en gedoe en kan ik in sommige gevallen lager uitvallen (bijv. u heeft net een loonsverhoging gehad)

• Zijn de kosten gespecificeerd onder de juiste omschrijving en niet onder ‘anders’?
• Is de specificatie volledig ingevuld?
• Is de specificatie ondertekend door alle aanvragers?
• Let op, kruis alleen een het veld verwijzend naar “1” aan wanneer de werkzaamheid volledig zelf wordt uitgevoerd. Bij (gedeeltelijke) uitbesteding aan derden graag het veld blanco laten.

Zo’n 11 miljoen mensen staan bij Stichting BKR geregistreerd. Alleen leningen met een waarde van € 250,- of hoger staan bij Stichting BKR geregistreerd. In deze gevallen wordt je krediet bij ons geregistreerd:

• Je hebt een kredietlimiet op je betaalrekening. Dit betekent dat je rood kunt staan.
• Je hebt een creditcard met gespreide betaling in meerdere termijnen.
• Je hebt een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.
• Je doet wel eens een uitgestelde betaling (‘koop nu, betaal later’).
• Je hebt een private lease-regeling.
• Je hebt een telefoonabonnement waarbij het toestel inbegrepen is.
• Je hebt een zakelijk krediet
• Je hebt een hypotheek met een ander onderpand dan je eigen huis

Klik hier voor meer informatie mb.t. de soort registraties.

• Staat de naam van degene die de schuld heeft, vermeld?
• Staat de hoogte van de schuld vermeld?
• Staat het soort krediet vermeld?

Je gaat aanzienlijk minder lenen dan op basis van je inkomen mogelijk is. Verder weet je zeker dat je nooit te maken hebt gehad met betalingsachterstanden.

Het toekennen van een hypotheek of andere nieuwe lening hangt van verschillende factoren af. Kredietverstrekkers kijken altijd welke leningen je hebt en of deze passen bij je portemonnee. En dus kijken ze naar je inkomen en je vaste lasten. Als een kredietverstrekker in jouw registratieoverzicht ziet dat je (in het verleden) betaalachterstanden hebt (gehad), kan hij besluiten om geen of een lager krediet te verstrekken. Zo heeft de kredietverstrekker meer zekerheid dat je de lening aflost en is de kans kleiner dat je betaalproblemen krijgt.

Een achterstandsmelding bij BKR krijg je niet zomaar. We geven je enkele tips:

1. De belangrijkste tip is een open deur: betaal op tijd. Dit kan heel makkelijk met een automatische incasso.
2. Zorg ervoor dat de juiste contactgegevens bekend zijn bij de kredietverstrekker. Ook je e-mail en telefoonnummer
3. Geef bij verhuizing je nieuwe adres door aan de kredietverstrekker
4. Reageer op betalingsherinneringen en (laatste) waarschuwingen
5. Bespreek met je kredietverstrekker wat je wel kunt doen en maak een betalingsregeling
6. Los de betalingsachterstand op en laat zien dat de problemen zijn opgelost
7. Zoek hulp:
   • Probeer of je kredietverstrekker een regeling wil treffen tegen finale kwijting.
   • Neem contact op met de gemeentelijke schuldhulpverlening

Kortom: onbetaalde rekeningen zorgen voor stress en dragen niet bij aan uw financieel welzijn. Laat deze stress zich niet vertalen in niets doen maar onderneem altijd actie.

Vanaf 1 februari registreert BKR ook zakelijke kredieten. De registratie geldt voor leningen die een ondernemer afsluit voor zijn bedrijf waarbij de kredietnemer hoofdelijk aansprakelijk is. De kredietnemer is hoofdelijk aansprakelijk voor de geldlening, wanneer hij het krediet afsluit binnen zijn eenmanszaak, vof, of als beherend vennoot van een commanditaire vennootschap. Alleen kredieten boven €1.000 worden geregistreerd. De codering van deze lening valt onder ZK (zakelijk krediet). In het CKI wordt de hoogte van de zakelijke lening niet geregistreerd. Een kredietverstrekker kan de actuele hoogte bij de kredietnemer zelf opvragen door inzage te vragen in de (tussentijdse) jaarcijfers of door het opvragen van een actueel dagafschrift.